Что делать, если нечем платить кредит и уже есть просрочка?

Просрочка запускает понятную цепочку последствий. Её полезно знать, чтобы не паниковать и не поддаваться на запугивание.

• Неустойка. По потребительскому кредиту она ограничена: не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если проценты за этот период не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
• Испорченная кредитная история. Банк передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй.
• Звонки банка или коллекторов. Их частота ограничена Законом № 230-ФЗ.
• Суд. Обычно банк сначала получает судебный приказ, а потом с ним идёт к приставам.
• Взыскание. Приставы удерживают часть дохода и могут арестовать счета и имущество.

Сажать в тюрьму за то, что человеку нечем платить, никто не будет. Уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ грозит только за злостное уклонение от погашения долга в крупном размере после вступления решения суда в силу, например если человек скрывает доходы или выводит имущество.

Кредитные каникулы по закону (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ) дают при трудной жизненной ситуации: доход за 2 месяца до обращения упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Ещё одно основание — ЧС. Каникулы дают на срок до 6 месяцев: всё это время можно не платить или платить меньше. Есть лимиты по сумме кредита, и считается сумма при выдаче, а не остаток. На 2026 год они такие: до 450 000 рублей по потребительскому кредиту, до 1,6 млн рублей по автокредиту, до 150 000 рублей по кредитной карте. По каждому основанию каникулы дают один раз. Проценты продолжают начисляться, а срок кредита сдвигается.

Реструктуризация по программе банка законом не гарантирована, но банки часто на неё соглашаются: увеличивают срок, снижают платёж, дают отсрочку. Обращайтесь письменно, через приложение или офис, и сохраняйте копию заявления.

Рефинансирование — новый кредит в другом банке под меньшую ставку. Оно реально, пока просрочка не стала долгой.

Закон № 230-ФЗ ограничивает общение с должником.

• Звонки: не больше 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
• Личные встречи: не чаще 1 раза в неделю.
• Запрещённое время: в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00.
• Недопустимые действия: угрозы, давление, обман, звонки родственникам и работодателю без вашего согласия.

Через 4 месяца с начала просрочки вы вправе направить отказ от взаимодействия или назначить представителя, например адвоката (ст. 8 Закона № 230-ФЗ).

На нарушения жалуйтесь в ФССП: она надзирает за коллекторами. На банки жалуйтесь в Банк России. При угрозах жизни и здоровью звоните 102 или 112.

Судебный приказ выносят без вызова сторон. Если вы не согласны с суммой, подайте возражения в течение 10 дней с даты получения копии приказа, и приказ отменят (ст. 128–129 ГПК РФ). Тогда банку придётся подавать обычный иск. В нём можно:

• проверить расчёт;
• заявить о пропуске срока исковой давности (3 года, ст. 196 и 199 ГК РФ);
• попросить снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

У приставов доход и имущество защищены законом.

• Из зарплаты по общему правилу удерживают не больше 50%.
• По заявлению можно сохранить за собой доход в размере прожиточного минимума (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).
• Единственное жильё, если оно не в ипотеке, и ряд других вещей не арестовывают (ст. 446 ГПК РФ).

Банкротство — законный способ списать долги, если выплатить их нереально.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Подходит, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и выполнено одно из условий ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ, например:

• приставы окончили производство из-за отсутствия имущества;
• вы пенсионер или получатель пособия на детей и к вам предъявлен исполнительный документ.

Судебное банкротство проходит через арбитражный суд с финансовым управляющим и требует расходов. Если долг больше 500 000 рублей и вы не можете его погасить, подать заявление — ваша обязанность (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).

У банкротства есть последствия: ограничения на повторное банкротство, на руководящие должности и на получение новых кредитов.